Schulden sind eines der emotionalsten Finanzthemen da draußen. Für viele Freiberufler kann es sich besonders persönlich anfühlen. Die wichtige Frage ist nicht "Haben Sie jemals Schulden verwendet?" Die nützlichere Frage ist: "Ist Ihre aktuelle Schuld überschaubar, absichtlich und bewegt Sie zu dem Leben, das Sie wollen?"

Zuerst: Verstehen, was Schulden eigentlich sind

Schulden fallen in der Regel in zwei Eimer: secured (gebunden an einen Vermögenswert wie ein Haus oder Auto, das ein Kreditgeber zurückfordern kann, wenn Sie in Verzug sind) und unsecured (nicht an einen Vermögenswert gebunden - denken Sie an Kreditkarten und die meisten persönlichen Darlehen). Ungesicherte Schulden tragen in der Regel höhere Zinssätze, weil der Kreditgeber mehr Risiko eingeht.

Sie haben vielleicht von "guten Schulden" versus "schlechten Schulden" gehört. Die allgemeine Idee ist, dass Schulden, die verwendet werden, um etwas zu erwerben, das an Wert gewinnt - Bildung, Immobilien, eine Unternehmensinvestition - als gute Schulden angesehen werden können, während Schulden für Dinge, die schnell abwerten, wie Verbraucherkäufe, oft als schlecht bezeichnet werden.

Aber die Realität ist nuancierter: Gute Schulden können zu schlechten Schulden werden (eine Immobilie, die an Wert verliert), und schlechte Schulden können zu guten Schulden werden (ein Kurs, der direkt zu höher bezahlten Kunden führt). Kontext ist alles.

Know Where You Stand: The Debt-to-Income Ratio

Bevor Sie einen Plan erstellen können, benötigen Sie ein klares Bild Ihrer Situation. Einer der nützlichsten Benchmarks ist Ihre Schulden-Einkommens-Ratio (DTI) - der Prozentsatz Ihres monatlichen Bruttoeinkommens, der in Richtung Schuldenzahlungen geht.

Um es zu berechnen: Addieren Sie alle Ihre monatlichen Schuldenverpflichtungen (Hypothek oder Miete, Kreditkarten, Studentendarlehen, Autozahlungen), dann teilen Sie diese Summe durch Ihr durchschnittliches monatliches Bruttoeinkommen.

Als Freelancer erfordert die Berechnung Ihres monatlichen Einkommens etwas mehr Aufwand: Durchschnitten Sie Ihre letzten sechs Monate des Bruttoeinkommens mit Kontoauszügen, 1099s oder Rechnungsunterlagen.

Zum Beispiel: $ 2.200 in monatlichen Schuldenzahlungen / $ 6.000 durchschnittliches monatliches Bruttoeinkommen = 36,6% DTI. Das wird allgemein als faires Verhältnis angesehen. Ein DTI unter 36% ist solide; über 43% ist oft, wo Kreditgeber beginnen, ein höheres Risiko zu sehen.

Die beiden wichtigsten Auszahlungsstrategien (und wie man wählt)

Wenn Sie Schulden haben, die Sie reduzieren möchten, gibt es zwei gut etablierte Strategien - und beide funktionieren. Die Frage ist, welche passt zu Ihrer Psychologie und Ihrer Situation.

Die Schuldenlawine

Listen Sie Ihre Schulden vom höchsten Zinssatz zum niedrigsten auf. Zahlen Sie immer das Minimum für alles und setzen Sie dann zuerst zusätzliches Geld in die Schulden mit den höchsten Zinsen. Sobald sich das ausgezahlt hat, rollen Sie diese Zahlung in die nächste auf der Liste.

Die Lawine ist der mathematisch optimale Ansatz: Sie zahlen weniger Gesamtzinsen und steigen schneller aus den Schulden aus. Es ist besonders mächtig, wenn Sie hochverzinsliche Kreditkartenguthaben tragen.

Der Schulden-Schneeball

Listen Sie Ihre Schulden vom kleinsten Gleichgewicht zum größten auf. Zahlen Sie immer Minimums auf alles, dann setzen Sie zusätzliches Geld in Richtung der kleinsten Balance zuerst. Wenn dieser weg ist, gehe zum nächsten.

Der Schneeball dauert länger und kostet mehr Zinsen, aber er liefert etwas, was die Lawine nicht liefert: schnelle Gewinne. Eine Schuld vollständig abzuzahlen, auch eine kleine, baut Dynamik und Motivation auf. Für Menschen, die sich von einer langen Liste von Gläubigern überwältigt fühlen, ist dieser psychologische Lift wertvoll.

Die beste Strategie ist die, bei der Sie tatsächlich bleiben werden. Und während der langsamen Monate bieten beide Strategien den gleichen Rat: Konzentrieren Sie sich nur auf Minimums und nehmen Sie zusätzliche Zahlungen wieder auf, wenn sich das Einkommen erholt.

Andere Optionen, über die es sich zu wissen lohnt

Manchmal brauchen die Standard-Auszahlungsstrategien einen Schub, oder die Schuldenlast ist signifikant genug, dass andere Werkzeuge ins Spiel kommen.

Bilanztransfers ermöglichen es Ihnen, ein Kreditkartenguthaben auf eine neue Karte mit einem niedrigeren (oft 0%) Werbezinssatz zu verschieben. Wenn Sie den Restbetrag vor Ablauf des Aktionszeitraums auszahlen können, können Sie erheblich an Zinsen sparen. Stellen Sie nur sicher, dass die Überweisungsgebühren die Einsparungen nicht auffressen.

Persönliche Darlehen können mehrere Schulden in einer monatlichen Zahlung zu einem niedrigeren Zinssatz als Ihre Kreditkarten konsolidieren, was Ihre Finanzen vereinfacht und das, was Sie insgesamt bezahlen, reduziert.

Schuldenkonsolidierung Unternehmen bieten eine ähnliche Konsolidierungsstruktur, aber sie verwalten Zahlungen in Ihrem Namen. Gebühren können höher sein als die Verwaltung der Dinge selbst, so lesen Sie das Kleingedruckte sorgfältig.

Bankrott und Schuldenregulierung sind Optionen mit höheren Einsätzen, die Verhandlungen mit Gläubigern beinhalten - oft mit weniger als dem vollen geschuldeten Betrag -, aber sie haben erhebliche Kreditkonsequenzen und erfordern in der Regel rechtliche Anleitung.

Aufbau Ihres Plans (ohne ihn zu überkomplizieren)

1. Liste jeder Schuld: Gläubigername, Art, Saldo, Zinssatz und monatliche Mindestzahlung.
2. Wählen Sie Ihre Strategie : Lawine (höchstes Interesse zuerst) oder Schneeball (kleinste Balance zuerst).
3. Finden Sie Ihre zusätzliche Zahlung: Wie viel über die Mindestbeträge hinaus können Sie jeden Monat realistisch in Schulden investieren? Sogar $ 50 oder $ 100 macht einen bedeutenden Unterschied im Laufe der Zeit.
4. Verwenden Sie einen Rechner : Viele kostenlose Online-Tools zeigen Ihnen genau, wie lange es dauert, bis jede Schuld zurückgezahlt ist und wie viel Zinsen Sie sparen.

Zu verstehen, wie Schulden funktionieren, Ihre Zahlen zu kennen und eine Strategie zu haben, verwandelt etwas, das sich chaotisch und beschämend anfühlen kann, in etwas, das Sie aktiv navigieren.