La dette est l'un des sujets financiers les plus émotifs. Pour beaucoup de freelance, il peut se sentir particulièrement personnel. La question importante est de savoir si vous avez déjà utilisé la dette? La question la plus utile est : Votre dette actuelle est-elle gérable, intentionnelle et vous amenant vers la vie que vous voulez

D'abord : comprendre ce que la dette est réellement

La dette tombe généralement dans deux seaux : ------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------------ La dette non garantie a généralement des taux d'intérêt plus élevés parce que le prêteur prend plus de risque.

Vous avez peut-être entendu parler de "bonne dette" par rapport à "mauvaise dette". L'idée générale est que la dette avait l'habitude d'acquérir quelque chose qui augmente en valeur - l'éducation, l'immobilier, un investissement d'entreprise - peut être considérée comme une bonne dette, tandis que la dette sur des choses qui se déprécient rapidement, comme les achats des consommateurs, est souvent appelée mauvaise.

Mais la réalité est plus nuancée : une bonne dette peut devenir une mauvaise dette. Le contexte est tout.

Know where you stand: The Debt-to-Income Ratio

Avant de faire un plan, vous avez besoin d'une image claire de votre situation. L'un des points de repère les plus utiles est votre ratio dette-revenu (DTI) — le pourcentage de votre revenu mensuel brut qui va vers les paiements de la dette.

Pour le calculer, additionnez toutes vos dettes mensuelles (amortissement ou loyer, cartes de crédit, prêts étudiants, paiements de voiture), puis divisez ce total par votre revenu mensuel brut moyen.

En tant que pigiste, le calcul de votre revenu mensuel demande un peu plus d'efforts : moyenne de vos six derniers mois de revenu brut à l'aide de relevés bancaires, de 1099s ou de relevés de facturation.

Par exemple : 2 200 $ en paiements mensuels de la dette / 6 000 $ revenu mensuel brut moyen = 36,6 % DTI. C'est généralement considéré comme un bon rapport. Une ICT inférieure à 36 % est solide; plus de 43 % des prêteurs commencent souvent à voir des risques plus élevés.

Les deux principales stratégies de paiement (et comment choisir)

Si vous portez de la dette que vous voulez réduire, il y a deux stratégies bien établies — et les deux travaux. La question est de savoir quelle est votre psychologie et votre situation.

L'avalanche de la dette

Énumérez vos dettes du taux d'intérêt le plus élevé au taux le plus bas. Toujours payer le minimum sur tout, puis mettre n'importe quel argent supplémentaire vers la dette d'intérêt le plus élevé d'abord. Une fois que c'est payé, placez ce paiement dans le suivant de la liste.

L'avalanche est l'approche mathématiquement optimale : vous paierez moins d'intérêt total et sortirez de la dette plus rapidement. Il est particulièrement puissant si vous portez des soldes de carte de crédit à haut taux d'intérêt.

La dette Boule de neige

Énumérez vos dettes du plus petit solde au plus grand. Toujours payer des minimums sur tout, puis mettre de l'argent supplémentaire vers le plus petit solde d'abord. Quand celui-ci sera parti, passer à la suivante.

La boule de neige prend plus de temps et coûte plus cher, mais elle livre quelque chose que l'avalanche ne fait pas : victoires rapides. Le paiement complet d'une dette, même petite, renforce l'élan et la motivation. Pour les personnes qui se sentent dépassées par une longue liste de créanciers, cette levée psychologique est précieuse.

La meilleure stratégie, c'est celle avec laquelle vous vous en tenirz. Et pendant les mois lents, les deux stratégies offrent le même conseil : se concentrer sur les minimums seulement, et reprendre les paiements supplémentaires quand le revenu reprend.

Autres options à connaître

Parfois, les stratégies standard de compensation ont besoin d'un coup de pouce, ou la charge de la dette est suffisamment importante pour que d'autres outils entrent en jeu.

Vous pouvez déplacer un solde de carte de crédit vers une nouvelle carte avec un taux d'intérêt promotionnel inférieur (souvent 0%). Si vous pouvez payer le solde avant la fin de la période de promotion, vous pouvez économiser considérablement sur les intérêts. Assurez-vous que les frais de transfert ne dévorent pas les économies.

Les prêts personnels peuvent consolider plusieurs dettes en un paiement mensuel à un taux d'intérêt inférieur à vos cartes de crédit, ce qui simplifie vos finances et réduit ce que vous payez globalement.

Les sociétés de consolidation Debt offrent une structure de consolidation similaire, mais elles gèrent les paiements en votre nom. Les frais peuvent être plus élevés que de gérer les choses vous-même, alors lisez attentivement les imprimés fins.

La faillite et le règlement de la dette sont des options à plus haut niveau qui impliquent la négociation avec les créanciers — souvent le règlement pour moins que le montant total dû — mais qui ont des conséquences importantes sur le crédit et nécessitent généralement des conseils juridiques.

Construire votre plan (sans trop le compliquer)

1. Liste de toutes les dettes : nom du créancier, type, solde, taux d'intérêt et paiement mensuel minimum.
2. Choisissez votre stratégie : avalanche (le plus haut intérêt en premier) ou boule de neige (le plus petit équilibre en premier).
3. Trouvez votre paiement supplémentaire : combien au-delà des minimums pouvez-vous réalistement mettre vers la dette chaque mois ? Même $50 ou $100 fait une différence significative au fil du temps.
4. Utilisez une calculatrice: de nombreux outils en ligne gratuits vous montreront exactement combien de temps il faudra pour rembourser chaque dette et combien d'intérêts vous économiserez.

Comprendre comment fonctionne la dette, connaître vos chiffres, et avoir une stratégie transforme quelque chose qui peut se sentir chaotique et honteux en quelque chose que vous naviguez activement.