Ok, so viele von uns gehen nicht früh in den Ruhestand. Aber die IRS hat in ihrer Weisheit 591⁄2 als das Alter festgelegt, in dem "Sie jetzt Ihr eigenes Geld haben dürfen" für Konten wie ein Solo 401 (k) und ein Roth IRA.

Wenn Sie später in Ihrer freiberuflichen Karriere sind und einen frühen Ausstieg - oder nur einen langsameren Gang - anschauen, gehen Sie wahrscheinlich davon aus, dass Ihr Geld bis dahin gesperrt ist, oder wenn Sie anfangen, sind Sie vielleicht vorsichtig, wenn Sie Ihre Moolah für eine Ewigkeit wegsperren. Keine Sorge, das ist es nicht.

Das Geld ist nicht weggesperrt; es ist eingezäunt.

Und es gibt zwei Tore: Regel 72(t) und Regel 55. Beide lassen Sie Geld ohne die 10% Strafe früh herausziehen. Es gibt auch IRS-Bestimmungen für Notfallentnahmen, aber das ist ein Artikel für einen anderen Tag.

Warum das wichtig ist

Der übliche Rat von einigen rando auf Instagram ist, alles in ein steuerpflichtiges Brokerage-Konto zu legen, weil Sie jederzeit darauf zugreifen können. Ja, steuerpflichtige Brokerage-Konten sind großartig (ich habe eine), aber ein Solo 401 (k) * oder eine Roth IRA zu überspringen bedeutet, die erstaunlichen Steuersparvorteile zu verpassen, die diese Konten bieten. * Ja, Freelancer, Sie können Ihre eigenen 401 (k) haben, wo Sie der Arbeitgeber und der Arbeitnehmer sind!

Investieren ist der ultimative Freelancer Side-Hustle

Das Ziel für uns Freelancer ist es, 10-20% (mehr, wenn Sie können) unseres Bruttoeinkommens in eine Solo 401 (k) und / oder Roth IRA zu investieren (in diesen Konten sollten Sie in einen einfachen Index Target Date Fund investieren). Die Idee ist, dass das Geld jahrzehntelang steuerfrei und mühelos wächst, während wir uns Tag für Tag bewegen.

Diese Seite Trubel wird buchstäblich machen Sie Millionen im Hintergrund über eine 40-jährige Karriere. Verzögern Sie nicht.

Regel 72 Buchstabe t: im Wesentlichen gleiche regelmäßige Zahlungen

Die Regel erlaubt es Ihnen, Zahlungen in jedem Alter zu nehmen. Die Fänge

• Der Plan muss für mindestens fünf Jahre oder bis 591⁄2 laufen, je nachdem, was länger ist. Beginnen Sie bei 50, und Sie sind fast ein Jahrzehnt darin.
• Sobald es beginnt, können Sie es nicht stoppen oder ändern, ohne bestraft zu werden, außer in sehr engen Fällen.
• Drei IRS-Berechnungsmethoden legen Ihre Zahlung fest: RMD (niedrigste, jährlich neu berechnete), feste Amortisation und feste Annuitisierung. Fidelity hat einen Rechner.
• Sie können mehrere 72 (t) Pläne haben.
• Du kannst weiterarbeiten. Vollzeit, sogar. Niemand muss es aufhängen.
• Ausschüttungen werden als normales Einkommen besteuert (das gleiche wie das Abheben von Mitteln aus einer Vorsteuer 401 (k))

Solo 401 (k) und 401 (k) Geld ist nicht direkt förderfähig - Sie würden zuerst einige Mittel in eine IRA investieren, was bedeutet, dass Ihr Plan In-Service-Distributionen zulassen muss. Vermeiden Sie die Verwendung von Roth 401 (k) oder IRA-Mitteln, da Auszahlungen vor 591⁄2 nicht steuerfrei sind.

Beispiel: Im Alter von 53 Jahren rollen Sie einen festgelegten Geldbetrag von Ihrem Solo 401 (k) in eine IRA und legen einen Plan fest, um $ 1.500 / Monat bis 591⁄2 abzuheben. Das ist, wenn alle Ihre Solo 401 (k) zugänglich wird. Entscheiden Sie, dass Sie ein paar Jahre später mehr brauchen? Sie können einen weiteren 72 (t) -Plan mit einer neuen IRA und einem neuen Auszahlungsbetrag und Zeitplan erstellen.

Die Regel von 55

Lassen Sie Ihren Arbeitgeber in oder nach dem Jahr, in dem Sie 55 Jahre alt werden, und Sie können sich von that Employer 401(k) zurückziehen - nur diesen. Sie können später einen Teilzeitjob annehmen und sich weiter zurückziehen.

Für uns Solo-Betreiber sollte es gelten: Ihr Unternehmen ist der Arbeitgeber; Ihr Solo 401 (k) ist der Plan. Das Problem ist, dass der IRS nie erklärt hat, was "Trennung vom Dienst" bedeutet, wenn Sie sowohl der Angestellte als auch der Chef sind. Keine Anleitung, kein privates Briefurteil, Grillen. Sie hat nicht Ja gesagt; sie hat nicht Nein gesagt. Das ist die definition einer ungesunden beziehung, wenn ich jemals eine gehört habe.

Die meisten Praktizierenden denken, dass ein echter Wind-down qualifiziert ist - nicht Teilzeit zu gehen, kein Rebranding. S-Corps-Besitzer haben eine einfachere Geschichte, da sie buchstäblich W-2-Mitarbeiter ihres eigenen Unternehmens sind.

Welches ist deins

• Noch freiberuflich, oder unter 55? Regel 72(t) auf einer überrollten IRA. Es funktioniert in jedem Alter; Es ist eindeutig für Selbstständige, und Sie müssen nichts schließen.
• Wirklich das Geschäft bei 55+ abgeben? Regel von 55 - rollen Sie alte 401(k)s und SEP-IRAs zuerst in Ihr Solo 401(k), dann gehen Sie wirklich weg.

Unter dem Strich

Es gibt ein but. Jeder Dollar, den Sie früh ziehen, ist ein Dollar, der aufhört zu wachsen. Ziehen Sie nur frühzeitig Geld von Ihren Rentenkonten ab, wenn die Mathematik langfristig funktioniert. Dies ist kein Sparschwein zum Spaß zu verwenden.

Sprechen Sie mit Ihrem Buchhalter oder einer GFP, bevor Sie etwas unternehmen. Einige Buchhalter sind damit möglicherweise nicht vertraut, weil sie zu beschäftigt sind, sich mit einem zu komplexen Steuersystem zu befassen. GFPs werden dabei sein.

Dies ist Bildung, keine Steuerberatung, und die IRS bewertet den Aufwand nicht.